Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Uit Verzekering Wiki
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering voor de ondernemer. Het doel van de verzekering is om de ondernemer te voorzien van een uitkering bij ziekte of invaliditeit. Hiermee word het salaris van de ondernemer gewaarborgd, ook als het inkomen uit de onderneming wegvalt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering valt onder de schadeverzekeringen.
Inhoud |
Doelgroep
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in principe voor ondernemers.
De volgende groepen worden in deze context als ondernemer aangemerkt:
- Zelfstandigen;
- Directeur-grootaandeelhouders (DGA);
- Vrije beroepsbeoefenaren;
- Meewerkende echtgenoten.
Bij het afschaffen van de WAZ (de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen) in 2004 is elke overheidshulp op dit vlak weggevallen. De WIA (De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) is er in principe alleen voor werknemers. Dus ondernemers worden in die zin niet meer door de overheid gesteund.
Verzekerd inkomen
Het verzekerd inkomen of de verzekerde som is meestal afgeleid van het inkomen. Meestal zal de verzekeraar maximaal 80% van het inkomen van de klant willen verzekeren. Wat ook wel eens word gedaan, is voor een bedrag verzekeren waar een eventuele vervanger van betaald kan worden. Hierdoor kan een onderneming gewoon door gaan.
Eigen risico
Over het algemeen zal een verzekeraar een eigen risicotermijn instellen. Gedurende deze tijd wordt er niets uitgekeerd. Meestal bedraagt deze eigen risicotermijn een maand of meer. Deze termijn kan ook verlengt worden in ruil voor korting op de verzekering. Bij risicovolle beroepen worden vaak langere termijnen gehanteerd dan een maand.
Eindleeftijd
De uitkering en verzekering stoppen op een van tevoren bepaalde eindleeftijd. Deze is maximaal 65 jaar. Rond deze tijd stapt men over op een eigen opgebouwd (vervroegt) pensioen. Voor risicovolle beroepen kan gelden dat de verzekeraar een vroegere eindtijd hanteert.
Arbeidsongeschiktheidscriteria
Het hangt af van wat er overeengekomen is tussen de verzekerde en de verzekeraar bij welk arbeidsongeschiktheidscriterium de verzekerde als arbeids ongesschikt gezien word.
Hierbij worden de volgende criteria onderscheiden:
- Gangbaar werk: Bij beoordeling naar gangbaar werk wordt rekening gehouden met over het algemeen geaccepteerd werk. Hierbij wordt niet rekening gehouden met het beroep van de verzekerde, opleidingsniveau van de verzekerde en werkervaringvan de verzekerde. De WIA gaat uit van gangbaar werk. Voorbeeld: een ingenieur die nog wel het beroep van pizzabezorger uit kan oefenen is niet (helemaal) arbeidsongeschikt. Gangbaar werk komt un principe bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen weinig voor;
- Passend werk: Bij beoordeling naar passend werk wordt weer rekening gehouden met beroep, de opleiding en de werkervaring. Bijvoorbeeld: het beroep Pompbediende is voor een bouwadviseur niet echt passend. Wanneer de bouwadviseur nog wel het beroep van bouwopzichter kan uitoefenen dan zal dit wel weer als passend werk worden beschouwd;
- Beroepsarbeidsongeschiktheid. Er is al sprake van beroepsarbeidsongeschiktheid wanneer het eigen beroep van de verzekerde niet meer kan worden uitgeoefend.
Meestal word het eerste jaar het criterium van beroepsarbeidsongeschiktheid gehanteerd. Hierna word meestal overgegaan op bijvoorbeeld passende arbeid. Sommige kiezen er voor om ook na het eerste jaar alleen op het criterium van beroepsarbeidsongeschiktheid te verzekeren. Dit is uiteraard duurder, maar hierdoor weet je zeker dat je geen ander beroep hoeft uit te oefenen.
Premie
In principe wordt de premie uitgedrukt in promilage (Per duizend). Als de promillage 30,00 bedraagt, is de premie € 3,00 voor elke € 1.000,00 aan verzekerd bedrag. Als men bijvoorbeeld € 20.000,00 verzekerd, is de premie € 600,00 per jaar.